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　　最近看中小银行财报，发现个挺有意思的反差：民泰银行刚拿了 6.9 亿增资，不良率却悄然昂首了。本钱弥补这事儿，到底是补了 “窟窿” 仍是只刷了层 “粉”？今日掰开揉碎了聊聊。

　　两轮增资砸进 6.9 亿：本钱充足率冲到 12.31%，但这 “美观” 能撑多久？

　　本年民泰银行的增资动作挺密布，3 月先补 4.9 亿，10 月又塞 2 亿，两下把注册本钱从 46.07 亿抬到 52.97 亿。最直观的改变在本钱充足率上 —— 前两年还在 11.4% 左右晃悠，到 6 月末直接跳到 12.31%，监管目标一会儿美观不少。

　　可这操作就像给衰弱的人暂时输血，目标是上去了，但 “体质” 没跟上。就比如有人靠借的钱凑够了买房首付，可后续每月房贷能不能准时还，还得看自己收入稳不稳定。民泰这 6.9 亿堆出来的本钱充足率，接下来能不能稳住，中心还得看财物质量这关过不过得去。

　　不良率逆势涨到 0.96%：重视类借款三年飙 3.4 倍，底下的危险藏不住了？

　　本年职业里大都银行的不良率都在降，民泰却反着来。6 月末不良率 0.96%，比上一年底的 0.94% 高了 0.02 个百分点，看着不多，但不良余额从 20.35 亿涨到 21.29 亿，现已打破 21 亿关口。更让人介意的是重视类借款的数据 —— 三年时刻从 13.77 亿涨到 47.17 亿，足足翻了 3.4 倍，占比也从 0.84% 升到 2.12%。

　　重视类借款可不是小事，它就像 “准不良”，现在这么猛涨，阐明不少财物正在加快往不良区间滑。打个比如，就像家里墙面渗水，外表就一小块湿痕，可拆开墙皮一看，里边早潮得乌烟瘴气。民泰现在的状况，就有点像这面墙，外表不良率看着不算高，底下的危险危险其实现已在扩展了。

　　更费事的是 “造血才能” 跟不上趟。本钱收入比尽管从上一年的 52.18% 降到本年上半年的 50.14%，但跟同行比仍是高一大截。简单说，他人赚 100 块钱本钱或许就 30 块，民泰得花 50 块，这么下去，自己赚的钱不行填危险窟窿，总靠外面增资补，这事儿能持久吗？

　　这边刚增资完没俩月，8、9 月就连续收到两张罚单，加起来 190 万。其间宁波分行被罚得最狠，120 万，原因写得明明白白：授信办理不到位、职工行为管控不审慎、借款分类不审慎。

　　这事儿直接暴露了中心问题：本钱账就算补得再美丽，风控的 “篱笆” 没扎紧，钱仍是会往外漏。民泰原本首要做小微借款，客户抗危险才能就弱，按理说更得把风控抓严。可从这两张罚单，再结合重视类借款猛涨的状况去看，它这套风控系统显着没跟上事务节奏，缝隙不少。

　　还有个细节得提，上一年底拨备覆盖率降到 134.27%，这但是银行抵挡危险的 “缓冲垫”。现在缓冲垫变薄了，不良财物还在添加，如果后续再遇到点商场动摇，就靠那 6.9 亿增资，真能顶得住吗？

　　城商行均匀不良率 1.76%：民泰有 14 家分行 + 国有持股，咋就栽在 “重增资轻风控” 上？

　　其实民泰的问题不是个例，不少中小银行都栽在 “重增资、轻风控” 的坑里。总觉得只需本钱充足率合格，就等于安全了，却忘了本钱是 “盾”，风控才是 “矛”—— 就算盾再厚，要是矛不行尖利，挡不住危险腐蚀，迟早仍是得破。

　　现在职业里城商行的均匀不良率现已降到 1.76%，人家能做到，不是靠增资堆出来的，而是靠精细化风控把危险挡在门外。再看民泰，有 14 家分行、250 家支行，还有 14.66% 的国有持股布景，根柢其实不算差。可它偏偏把重心放在 “找钱补窟窿” 上，没想着先把 “防窟窿” 的风控系统建起来，这方向就有点偏了。

　　要我说，接下来得从三方面下功夫：信贷结构得优化，别把鸡蛋都放一个篮子里；风控流程得理顺，从贷前调查到贷后办理，每个环节都得盯紧；运营本钱也得降，别让不必要的耗费拖了后腿。这些事看着琐碎，但比一次性砸钱增资管用多了。

　　（提示：内容来自：民泰银行官网、揭露新闻报道。文中观念仅供参考、不作为出资主张。）

　　“ 6.9亿增资能解一时之急，但解不了底子。就像人感冒了，吃片退烧药能暂时把体温降下来，可体内的病毒没清掉，过两天还得烧起来。对民泰来说，真实能救命的“退烧药”，不是靠外面增资，而是自己能挣钱、能控住危险的内生才能。这道坎，绕不过去，只能踏踏实实地迈。”

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